Банкротство физических лиц, или как спастись от долгов.

Автор: Абумуслим Алиев,

председатель Арбитражного суда

Республики Дагестан

Банкротство физических лиц, или как спастись от долгов.

По данным Объединенного Кредитного Бюро в Республике Дагестан рядовой дагестанский заемщик, имея средний доход в 18 946 руб.,  отдает по кредиту 11 243 руб. Доля  просроченных кредитов в общем количестве открытых кредитов в регионе составляет 21,83%, из них более половины, доля счетов с просрочкой платежей свыше 90 дней. 

Эти цифры свидетельствуют о наличии реальных условий для наступления банкротства физических лиц.

Кто может стать банкротом?

С 1 октября 2015 года введены в действие   новые положения Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Изменения эти касаются процедуры банкротства физических лиц.

В Арбитражный суд Республики Дагестан начали поступать  соответствующие заявления и суд приступил к их рассмотрению.

Обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом могут как должник, так и  кредитор  или уполномоченный орган (налоговые органы).

По  состоянию на  май 2016 года в Арбитражный суд Республики Дагестан поступило 36 заявлений о признании гражданина несостоятельным (банкротом).  По 31 обращению инициаторами о признании банкротом выступили сами граждане, по 5 заявлениям - кредиторы (кредитные учреждения (банки).

Из общего количества поступивших с 1 октября 2015 года   заявлений  на сегодняшний день несостоятельными (банкротами) Арбитражным судом Республики Дагестан признаны 5 граждан, 14 заявлений находятся на рассмотрении, оставлено без движения 4 заявления, возвращено 16,  отказано в принятии 1 заявления.

Условия наступления банкротства граждан.

Условием для признания гражданина несостоятельным (банкротом) является наличие у него долговых обязательств свыше 500 тыс. рублей и неисполнение указанных обязательств в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

Законом  также   предусмотрена возможность подать заявление о банкротстве и не дожидаясь пока сумма долга превысит 500 тыс. рублей. Для этого необходимо, чтобы должник  был не  в состоянии исполнить денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей (налоги, страховые взносы и пр.) в установленный срок, а принадлежащего ему   имущества  недостаточно   для погашения задолженности.

Кроме того, законодателем установлена обязанность гражданина в 30-ти дневный   срок обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом,   если выяснится, что удовлетворение требований одного  или нескольких кредиторов делает     невозможным исполнение гражданином денежных обязательств  перед другими кредиторами и размер таких обязательств   составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

 При неисполнении данной обязанности гражданин привлекается к административной ответственности в виде наложения штрафа в размере от одной тысячи до трех тысяч рублей  (ч. 5 ст. 14.13 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации).

Перечень документов, которые необходимо приложить  к заявлению о признании должника банкротом при обращении в арбитражный суд установлен законом. Особенностью является то, что в  заявлении должно быть указано наименование и адрес саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий (саморегулируемые организации арбитражных управляющих - это некоммерческие организации, членами которых являются арбитражные управляющие. Создаются они для ведения дел о банкротстве предприятий и граждан. Сведения о саморегулируемых организациях арбитражных управляющих можно получить в Управлении Росреестра по Республике Дагестан).

Несоблюдение  требований, предъявляемых к оформлению заявления и прилагаемых к нему документов, влечет за собой оставление заявления без движения. При неустранении допущенных нарушений,  заявление может быть возвращено заявителю.

Процедуры банкротства.

Процесс признания гражданина банкротом состоит из трех процедур: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.

а) Реструктуризация долгов гражданина - это процедура, целью которой являются восстановление платежеспособности гражданина и погашение долгов  перед кредиторами.

Введение  этой  процедуры влечет   утверждение судом плана реструктуризации, содержащего сведения о порядке и сроках пропорционального погашения требований и процентов по ним.

Следует иметь в виду, что реструктуризация долгов  невозможна   если у гражданина отсутствует стабильный источник доходов, имеется  непогашенная судимость за совершение умышленного преступления в сфере экономики, а также  он  признавался  банкротом в течение пяти лет, предшествующих подаче заявления о признании его банкротом.

План реструктуризации долгов гражданина   реализуется в течение трех лет.

Привлекательным в этой процедуре является прекращение начисления процентов по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей, т.е. платежам, возникшим после даты принятия заявления о признании должника банкротом.

В то же время Закон устанавливает некоторые ограничения для гражданина в распоряжении его имуществом, включенным в конкурсную массу для расчетов с кредиторами.

При неисполнении гражданином   обязательств предусмотренных    планом реструктуризации долгов, указанный  план    отменяется, гражданин признается банкротом и вводится процедура реализации его имущества.

б) Реализация имущества гражданина проводится в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина. Совершенные гражданином сделки   в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, являются ничтожными. Это имущество подлежит возвращению в конкурсную массу.

В целях обеспечения прав кредиторов суд также может вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина за пределы Российской Федерации.

Имущество гражданина в течение полугода распродаётся на торгах в пользу кредиторов. При этом не подлежит реализации  единственное жильё гражданина, бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь), имущество, необходимое для профессиональной деятельности. Следует учесть, что запрет на обращение взыскания на единственное жилье не действует на квартиры приобретенные за счет средств ипотеки.

Если по завершении процедуры реализации имущества гражданина остались неудовлетворенные требования кредиторов, то такие требования также считаются погашенными.

в) Мировое соглашение. На любой стадии производства по делу о банкротстве гражданина возможно заключение мирового соглашения между должником и кредиторами, если они смогли договориться об условиях  разрешения спора, устраивающих все стороны. Содействие в этом может оказать и суд.

 Стоит отметить,  что для заключения мирового соглашения гражданин не должен иметь обязательств перед кредиторами первой и второй очереди, т.е. лицами, которым он должен  выплаты за причинение вреда жизни и здоровью, по алиментам и пр.

С утверждением мирового соглашения прекращаются полномочия финансового управляющего, а гражданин или указанное в соглашении лицо начинает выплату задолженности.

В случае нарушения условий мирового соглашения, гражданин признается банкротом и в отношении его имущества начинается процедура реализации имущества.

Последствия банкротства.

Окончание процедуры банкротства также влечет для гражданина   определенные запреты и ограничения.

Так, в течение трех лет  гражданин не имеет право занимать  руководящие должности в юридических лицах. В течение пяти лет, после  признания   банкротом он не имеет право заключать договоры займа (кредита)  без указания на факт банкротства. Чтобы не допустить в последующем злоупотреблений   гражданину запрещено в течение пяти лет повторно инициировать возбуждение дела о собственном банкротстве.

Статистические данные о количестве поступающих в Арбитражный суд Республики Дагестан заявлений о признании несостоятельным (банкротом) свидетельствуют о том, что наши граждане не спешат воспользоваться предоставленной законодателем возможностью объявить себя банкротом, несмотря на наличие у немалого числа дагестанских заемщиков долгов, превышающих установленный законом порог в 500 тыс. рублей.

Между тем, банкротство физических лиц является своевременным и положительным нововведением в российском законодательстве. Оно дает возможность гражданам избавиться от финансовых обязательств, разобраться с которыми они не смогли бы самостоятельно, и начать спокойную жизнь. Главное, воспользовавшись этой возможностью,  сделать для себя правильные выводы и не набирать новых долгов.

Опубликовано: 01.07.2016 15:50 Обновлено: 07.05.2023 18:07